自然174126128 管理员 回复于2024-06-21之前
近期在头条也看到不少朋友对于过往买过的保险询问买了多少钱，靠不靠谱？或者也有人问题这个产品该不该退的问题。
老葱之前也回答过很多类似的问题，其实类似的问题产生都大同小异，产生这种担心的最大的原因，是业务员说的这个数字，没有提供给你足够的证据证明有这个30万。
因此，老葱分享给各位准备买保险或者已经习了保险的人一个很简单的分辨方式：
就是“举证”
1、啥意思？让业务员举证。举例，之前我为客户提供方案，客户问我，如何确定保险的增值是保证确定的？我说“在合同的现金价值表里体现出来，如果有半点差别，你可以要求我马上为你办理犹豫期退保”这就是举证。一个明确的说法，并且有一个处理的承诺。
2、这30万如何来，依据是什么，你可以去问业务员。如果依靠的是万能账户增值，那么，你可以问一下业务员，保证利率是多少？结算利率是多少？如果这两个都答不出来，又或者他回答给你的是一个比银行定存还要高的数字，比如5%以上，那你就要警惕了。因为万能账户目前整个市场最高的保证利率只有3%。5%通常是结算利率，这个利率是浮云的，过几年后可能就会回到4%以内。所以只有保证利率是可以保证确定的。这就是举证。
3、再举个例子，客户问买了是不是一定有得赔？我说不一定。因为风险以什么形式出现，我预计不了，保险预计不了。但我可以给你一个承诺，只要你之前投保的告知事项没有任何隐瞒，只要达到这份合同保障的疾病程度，都一定有得赔。这是另一种举证。业务员有没有告知你这份保险不保什么。
总结：
是不是一个很简单的方式，你只要问一些你关心的问题，让业务员通过保险条款的举证来证明他所说的没有问题，这就是最简单的判断靠不靠谱的方式。
北漂小柯柯 管理员 回复于2024-06-21之前
哪有这样的保险，我也想买。
按照现金流测算内部报酬率Irr是16%。而且保险比银行还可靠。
要知道中国社保基金投资收益率8%已经被誉为神话了。
16%保底收益。这天上掉的不是馅饼是铁饼啊！
谁跟你说的，问他合同条款哪个条款写着保证这些收益的？（不是保证？不是保证你说个毛线啊。）保险公司不保证业务员能保证吗？敢不敢签字？
最烦那些打着投资旗号夸大保险收益的业务员了。
家有小女初成长 管理员 回复于2024-06-21之前
按照图标利率，你存10年共连本带息12万左右，短期只有1.6万到2.8万之间回报，短期回报不高很正常，至于30万这个业务员忽悠你，不专业。万能金只有15年后才能慢慢复利更多回报，但依然达不到30万，至少要25年后在能有30万回报，不过也可以了
舟舟爸爸刘大宝 管理员 回复于2024-06-21之前
商业保险一年缴纳12,000元，缴纳10年后返30万元，看起来一切是这样的划算，但我们要考虑其中的误解。
第一，每年存12,000元，真正属于自己的有多少？
实际上，保险公司并不是理财公司，投资理财公司是只收取管理费的。但是，保险公司是通过推销员推销自己的保险产品，并收取一定的保险金，营销成本会非常高。多数情况下我们缴纳的保费，会远远超出第1年这份保单的现金价值。
比如终身养老金中的这种举例，30岁一次性缴纳保费1万元，实际上进入个人账户的现金价值只有8160元，这还算良心产品了。有的商业养老分红保险甚至只有一半不到。
不过这仅仅是第1年而已，后续年度如果我们继续缴费的话，收取的各种手续费、佣金会越来越少。所以，保险长期缴纳才划算。缴纳之后，立即退费会亏本的。
第二，10年之后返30万元怎么返？
首先肯定不可能缴完保险费立即返，如果保险公司这样做会亏死的。10年投资12万元，如果要想得到30万元的本息收益，年化收益率应当达到16%。正常我们投资理财都不可能有这样高的收益率。
即使是投资理财，每年5%的利率，10年之后本息仅仅会有15万元。保险还是需要收取一定开户费用，更不可能。既然不可能，为什么还会宣传返30万呢？因为30万元是未来返、分期返。
一般来讲，商业保险的持续期会非常长，保险费的积累期会有20年到30年。国家允许保障养老年金保险的年化复利最高只有4.025%。
如果是分红保险，每年还会有一定不稳定的分红的。比如像上面列举的保险，分红最高可能为2.89%，再加上3%的保底利率。合计最高利率能达到5.89%，看起来还是非常不错的。如果说保险公司的效益不好没有分红，这样至少有3%的保底利率也是不错的。
享受保险待遇以后，多数是作为养老金这样的产品，按月给付的。除非我们是因病去世或者出了意外，这种情况下才会一次性给付的情况。当然，没有天上掉馅饼的事。如果我们参保以后因病去世，保险公司一次性赔付30万元，这实际上属于寿险产品。这30万元并不是我们个人积累的财富，而是保险公司从寿险的保险金中筹措来的，说明我们参加的这份保险还包含一种寿险保障，这些都需要每年从保单现金价值中支付费用的。
所以，这样的保险很有可能是逐年逐笔的返还30万元，并不是跟大家想象的这样划算。但是，保险的好处在于提前规划自己的财富，让自己的财富更有保障。如果我们仅从没有通货膨胀的静态模型来看，投资12万元，获得30万元收益还是蛮不错的。
参加保险，并没有上当不上当之说，但是请一定要读懂保险合同的内容，否则还是谨慎参保的好。
心跳在不朽间化为虚无╰’ 管理员 回复于2024-06-21之前
看到这么一句简单的话，我已经能想象得到保险公司业务员的宣传是怎么做的。
01，业务员是这么说的
现在每年存2万，10年的本金，一共存了20万，10年之后可以拿30万，也就是一共拿了10万的利息。
这里50%的利息分在10年里面，平均每年的利息5%。
现在还可以去哪里找5%利息的，赶快买。
很多人都听了这种说法就买了，但实际上是不是这样？
02，现实的保险
实际上如果我们用电脑来计算，真实的收益率，远远不止以复利的方式计算，达到7.25%。
所以很肯定的告诉你，这个产品绝对不像宣传的那样。
为了冲刺2020年的开门红，很多保险公司都推出了一些年金保险。以国寿和平安的为例，他们不约而同推出一款这样的保险，在未来5年每年存一笔钱，然后从第6年到第10年，每年拿一笔钱。刚好把自己的本金分5年全部领出来，到第10年的时候，额外拿一点点作为利息。
用这一款年金保险来对比，就会发现一年存2万，10年返30万，高得太离谱了。
03，注意保险当中不保证的情况
现在很多保险，都有一些不确定的收益。包括分红保险，万能保险和投资连接保险，都包括不确定收益的部分。
分红保险是保险公司每年给予客户一定的分红，大约相当于现金价值的4%~6%左右。
还有一种形式是年金保险加上万能账户，把每年可以领取的年金放进万能账户里面去，万能账户的收益大约在4.5%~5.5%左右。
以上这两种形式不可能实现，10年之后返还30万的收益率。除非业务员按照非常高的预期分红或者预期收益率来计算。
还有一种形式就是投资连接保险，投资连接保险其实有点相当于把其中的大部分保费用来做基金定投。10年的时间保费增长50%可能性很大，但这需要客户有比较好的基金投资经验。否则亏损50%的可能性也很大。
总的来说感觉这一份保险是误导加忽悠的成分偏大，不可信。
“财说得明白”，这里用简单的语言，把理财的东西说得清楚明白。已经发表的文章，包括房产，基金，银行理财，黄金等，有些热文已经收录在菜单里，请你关注，在后台查看菜单。
动物天地世界 管理员 回复于2024-06-21之前
正好今天听说一位朋友想给刚出生的闺女买保险，每年8000元，连交20年的那种。显然，与一年1.2万元，10年后返30万的保险差不多，都是特·不靠谱系列。
一年存1.2万元，相当于每个月存1000元，10年总共12万元。我们按照基金定投的计算方式来核算年收益率，能够得出年收益率要达到16.19%才行。
显然，这是一个高的离谱的收益水平，是保险绝对达不到的高度。
保险保险，保的是险，玩的就是概率，赚的是投保人的钱，保险公司才是旱涝保收的那个。任何险种的设计，一定是众多精算师殚精竭虑的结果，确保概率下保险公司能够赚到钱。
我们需要知道的是，股神巴菲特多年下来也不过是达到20%左右的年收益率， 这已经很高了，关键庞大的资金还能有这么稳定的收益，确实常人难以企及。
保险公司虽然也很厉害，但是要达到16%的稳定投资收益率也是很难的，更多需要减少理赔率来赚钱。
有人说了，宁肯相信鲤鱼长腿，也不能相信保险业务员那张嘴。说得再天花乱坠，最后能不能拿到才是硬道理。
说是10年后返30万，但是说清楚时返人民币还是越南盾了吗？显然没有，并且这个金额一定不会写在合同里，最多写上预期最高收益多少多少。既然有最高，当然就会有最低，那么最低就是基本没有收益，而大概率拿到这个最低收益。
商业保险公司虽然不是诈骗团伙，但是也不是慈善机构，文字游戏玩的很好，合同设计的天衣无缝。如果只听业务员忽悠就买了，那么大概率会还很失望，最后很吃亏。10年后一定见不到30万，而提前退保的话已经缴纳的本金能剩下一半也算了不起了。
天上不会掉馅饼，但是经常掉陷阱，保险真实年收益率往往3%以下，还不如存银行三年期存款。担心生病买份消费型的重疾险无可厚非，但是把保险当作存钱工具就大错特错了。
骚气的泪水 管理员 回复于2024-06-21之前
🤫🤫🤫🤫🤫🤫🤫我悄悄告诉你，趁现在他还没有发觉，赶紧把钱要回来，那不是买了保险，他是在害你，他在用你的钱买卖毒品，枪支弹药！作为流动资金用了，小心把你牵连进去的！！😜😜😜
成长教官 管理员 回复于2024-06-21之前
投资这个事儿我始终坚信，天上不会掉馅饼。看到这个问题我首先会想，这挖了一个什么坑。
目前我接触到具有最高回报的保险是年金型保险。如下图所示。
看起来，在中档红利的情况下，收益相当可观，但是，保险年金有好几个坑在等着你。
保险分红是不固定的。大多数保险公司在宣传年金险产品时，过分强调分红和收益，但事实上分红是不固定的，利益预演太虚。重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。
而年金有它的优势：本金安全、强制储蓄、适度收益、保证持续稳定的现金流等。所以投资年金的人通常具有一定经济富裕基础，这部分钱适用于作为安全、稳健的资产配置以及辅助养老的有效补充或者对未来的长期规划投资。
综上所述，年金险适合与那些家庭基本商业保险、社会保险完善和充足的家庭，作为低风险的抵御和未来长期稳定资产回报的家庭。
回到题目当中“入了一个保险说是每年存一万二，10年返30万”，如果该保险具备正规的法律合同，那么可作为家庭补充的一个长期稳健投资来进行。
不要期盼他会真的具有这么高的回报，一切以保险合同为基准，这是一项长期投资，而保险约定的投资期是10年，在10年内该保险是不可以断档的，需要考虑自身的长期投资能力，要正确认识自己的这一次决策，毕竟保险保险，并不完全的目的是理财，除了理财外，更主要的内容实际是家庭保障，这才是为什么要购买它的原因。
小磨蘑菇汁 管理员 回复于2024-06-21之前
我劝你，听到给你说这话的保险业务员，赶紧走，并且把他拉黑，因为他铁定不是骗子就是傻子，你找这种业务员完全不靠谱。为什么这么说，听我慢慢给你说。
1.为什么说这个收益率不靠谱
按照你说的，一年存1.2万，10年返还30万。即便按照交10年的模式来算，平均年化收益率就高达16%。这个收益率别说是保险，就算是很多基金都望尘莫及。
保险的投资方向是有监管要求的，不会投资到高风险渠道，也就不可能有很高的收益率。保险的收益非常依赖时间积累。就算是放个三四十年，平均年化收益率也就是4%上下。属于比上不足，比下有余，比较稳健。
你如果是冲着高收益目标去买的，那么劝你赶紧在犹豫期内退掉吧。
2.哪种情况能够相信
买保险，不论是保障型还是理财型年金险，只有写入合同条款的，才能作数。没有写入条款的，业务员给你说的天花乱坠也不要信。
比如你说的这个，你就看你的保单条款里有没有写10年返还30万，没写就是骗人的。